保險的本質：風險分攤與法律承諾

Summary

本集《保險法律、財務與理財規劃系列》深入探討保險的核心價值，指出它不僅是規避風險的工具，更是建基於「最大善意原則」與「告知義務」的社會互助法律契約。節目中解釋了台灣保險業即將接軌的IFRS 17新制，如何提升財務透明度並強化保戶保障，並透過具體案例闡明誠信原則的重要性，如未盡告知義務的法律後果，以及美國洛杉磯警官詐領失業救濟金案件如何破壞社會互助體系，導致誠實保戶承擔更高成本。最終，強調保險的經濟與社會雙重功能，並預告未來節目將探討不同人生階段的保險規劃。

Transcript

各位聽眾朋友，大家好，歡迎來到《保險法律、財務與理財規劃系列》！ 我是主持人志誠哥。 很高興能在這個全新的系列節目中，跟大家一起深入探討，在這個充滿變數的時代裡，

保險究竟能為我們帶來什麼。

哇，志誠哥，你這個開場也太專業了吧！ 聽起來就像要解鎖什麼大祕寶一樣。 各位好，我是亞瓶！ 我呢，數學雖然不太好，但對於「怎麼讓錢變多」跟「怎麼不讓錢變不見」這兩件事，

那可是比誰都感興趣！ 特別是保險這種聽起來很複雜，但好像又不能沒有的東西，我一直都想好好搞懂它。

哈哈，亞瓶說得好，我們這個系列就是要解鎖「大祕寶」，把那些看似複雜的保險法律、 財務和理財規劃知識，用最貼近大家生活的方式聊明白。

今天呢，是我們這個系列的第一集，我們想從最核心的問題開始聊起： 保險，究竟是我們規避風險的工具，還是一種社會互助的法律契約？

它的核心價值與邊界又在哪裡呢？

喔，這個問題問得真好！ 我以前就覺得，保險不就是花錢買個心安嗎？ 頂多就是萬一發生什麼事，可以拿到一筆錢。

但聽到你這樣一問，好像它背後還有更深層的意義喔？

沒錯，亞瓶。 如果我們只把它當成單純的「花錢買心安」，那可能就低估了保險的真正價值了。 你想想看，我們的人生，從出生到老去，是不是隨時都可能遇到各種不確定性？

像健康問題、意外事故、資產傳承，甚至是我們現在面對的全球性風險。 保險呢，就是一種讓我們在面對這些不確定性時，能夠「轉嫁風險」的工具。

它本質上就是一種「風險管理」的機制。

轉嫁風險？ 嗯，這個詞聽起來很酷。 不過，轉嫁了之後，對我們這些普通人來說，具體有什麼好處啊？

具體來說，它給了我們財務上的保障和穩定。 比如說，2026年台灣的保險業將正式適用國際財務報導準則第17號， 以及新一代清償能力制度。

這聽起來很硬核，對不對？

嚇！ 哥，你一說到這些數字跟準則，我頭都暈了！ 這跟我一個買保險的人有什麼關係啊？ 會不會我以後的保單變得很難懂，保費還漲價啊？

亞瓶你問到重點了！ 這當然跟我們有關。 TVBS新聞網就曾報導說，「2026保險大改革」可能會導致保費上漲、 核保條件更嚴格，提醒消費者要定期檢視保單。

但換個角度看，KPMG台灣所也提到，這些國際制度的接軌， 長期來看其實有助於提升保險業的財務透明度和風險管理文化， 最終是能提升保戶保障的。

喔，所以是短空長多？ 那它到底在改什麼？ 為什麼要搞這麼複雜？

最主要的原因是，新的會計準則IFRS 17，會讓保險公司在財務報表上， 更清楚地揭露保單的真實獲利狀況和未來負債。

過去可能有些商品看起來很賺錢，但實際上風險很高。 新制度實施後，保險公司必須用更精準的風險語言來引導經營決策， 避免過度銷售高風險商品。

勤業眾信就指出，台灣保險業在接軌時，面臨幣別錯配和利率風險兩大挑戰， 這也會促使他們更謹慎。

所以，保險公司以後賣保險會變得更「老實」，不能再亂開支票了？

沒錯，你可以這麼理解。 這也回應了我們保險最核心的法律基礎——「最大善意原則」與「告知義務」。 這兩者是保險契約的基石。

簡單來說，就是保險公司和我們消費者之間，都要建立在完全誠實的基礎上。 金管會為了防範「漂綠」，也修正了保險業資訊公開辦法，要求業者分階段揭露永續相關財務資訊。

這其實都是在強化保險業的「誠信」。

喔，這讓我想起一個朋友，他之前買保險的時候，有些小病沒跟保險公司說清楚， 結果後來要理賠的時候，保險公司就說他「沒告知」，不賠他了。

那時候他氣得半死！

亞瓶你這個例子非常好，這就是「告知義務」的體現。 要保人或被保險人，必須在簽約時，將所有足以影響保險公司判斷是否承保或決定費率的重要事實， 據實告知。

如果沒有據實告知，保險公司在一定條件下，是可以解除契約或不負賠償責任的。 這也就是為了維護契約雙方的對價平衡和誠信原則。

蛤？ 那我以後買保險，是不是連小時候跌倒擦破皮都要說啊？ 這會不會太嚴格了？ 感覺保險公司都是站在有利的那一方。

當然不是所有細節都要鉅細靡遺，而是要告知「重要事實」。 什麼是「重要事實」呢？ 簡單來說，就是如果保險公司知道這些事實，會影響它決定要不要讓你保， 或者保費要收多少的資訊。

所以，在簽約前，保險業務員應該會向你說明得很清楚。 保險法第64條對於告知義務就有明確規定，這其實也是為了保護大多數誠實投保的民眾權益。

如果詐欺行為太多，整個保險系統的成本就會被墊高，最終還是會轉嫁到所有保戶身上， 不是嗎？

喔，你這麼說我就懂了。 因為一些不誠實的人，導致我們這些老實人要付出更高的代價， 那的確很不公平。

確實是這樣。 風險管理，其實正在從「防禦工具」轉變為「競爭能力」。 這句話是ESG永續台灣的白佩華女士提出的。

它提醒我們，在這個全球進入「競爭時代」的環境下，我們每個人、 每個企業都面臨地緣經濟、假消息、社會分歧等多重風險。

保險，正是我們建構「現金流安全帶」的關鍵防線。 張義煒協理也說過，企業風險管理的核心在於事前建立可執行制度， 保險就應該是風險管理工具之一，而非單純商品銷售。

哥，你說的這些，讓我想起前幾天看到一個新聞，真的是把「誠信原則」踩到地底下去了！ 聽說美國洛杉磯有兩名警察，竟然在全職工作的時候，詐領失業救濟金！

這也太扯了吧？

亞瓶你說的是Peter Mastrocinque和Nicole Ashley Grant這兩位洛杉磯市警局的警官的案件吧？

這件事確實很受關注。 洛杉磯縣地區檢察長Nathan J. Hochman在今年3月19日正式宣布， 他們被指控犯有保險詐欺重罪和失業保險詐欺重罪。

哎呀，對對對！ 就是他們！ 聽說他們一共領了七萬多美金欸！ 七萬多美金！ 我數學不好，但我也知道這不是一筆小錢啊！

而且還是警察！ 警察知法犯法，這不是打自己的臉嗎？

亞瓶你說到重點了。 根據洛杉磯縣地區檢察長辦公室的資料，Peter Mastrocinque涉嫌詐領了約42, 750美元，而Nicole Ashley Grant也詐領了約34,

800美元，加起來總共超過7萬7千美元。 洛杉磯縣地區檢察長Nathan J. Hochman對此案也表達了嚴厲的譴責。

他指出：「在疫情最嚴重的時期，當無數人急需援助之時，卻有人被指控濫用這一本旨在幫助真正有需要者的救助體系。

我們對執法人員寄予了更高層次的信任，因為他們曾宣誓要服務並保護我們。 」

沒錯！ 就是這種感覺！ 尤其他們是執法人員，本來就應該是社會的典範，結果卻做出這樣的事情。 那他們會面臨什麼樣的法律後果啊？

這兩位警官面臨的是保險詐欺和失業保險詐欺的重罪指控。 在加州，一旦罪名成立，最高可能面臨5年的監禁。

這個案件不僅僅是金錢上的損失，更嚴重的是，它損害了社會對執法機構的信任， 也破壞了失業保險這種社會互助制度的公平性。

嗯，我看到新聞裡面還有提到說，像這種工傷保險詐欺，光是美國每年就損失340億美元， 整個保險詐欺更是高達380億美元。

天啊，這是什麼概念？ 就相當於...嗯...很多錢！

亞瓶，這真的是一個非常驚人的數字。 反保險詐欺聯盟的估計顯示，美國每年因為各種保險詐欺，損失高達380億美元。

如果把這個數字放到我們日常生活中，就相當於我們每個人繳交的保費裡， 有很大一部分都被這些詐欺行為給消耗掉了。

Zenith保險公司特別調查部門的副總裁Tim Cloney就曾說， 保險案件中，涉嫌詐欺的比例大約有10%。

這意味著，如果你繳100塊的保費，其中10塊可能就被這些詐欺行為吃掉了。

哇，這就不是開玩笑的了！ 所以那些詐欺犯，根本就是在偷我們這些老實繳保費的人的錢嘛！ 難怪保費一直漲！

沒錯，正是如此。 這些詐欺行為不僅導致保險公司的營運成本增加，最終這些成本都會轉嫁到所有保戶身上， 推高保費。

這就是為什麼「誠信原則」在保險領域如此重要。 它維繫著整個保險系統的正常運轉和公平性。 如果大家都不遵守誠信，都想鑽漏洞，那保險這個本來為了互助而存在的機制， 就會徹底崩潰。

所以，保險不只是一個商業行為，它其實是一種社會互助的契約， 對吧？ 大家把錢集中起來，萬一有人倒楣，就從裡面拿錢出來幫助他。

如果有人詐騙，就是破壞了大家的信任。

完全正確，亞瓶。 保險的確兼具經濟功能與社會功能。 經濟功能是為個人和企業提供風險轉移和財務保障；

而社會功能則在於透過集體的力量，實現風險分攤和社會互助。 這兩個洛杉磯警察的案例，就是一個非常鮮明的反例，它清楚地告訴我們，

當誠信原則被破壞時，會對個人、機構乃至整個社會互助體系造成多大的傷害。

嗯...聽你這麼一說，我覺得我對保險的理解又更深一層了。 它真的不只是買商品而已，更像是一種社會契約，大家要一起遵守規則。

沒錯。 所以，在我們這個系列的後續節目中，我們還會繼續深入探討， 保險在不同人生階段的應用與規劃邏輯，以及如何選擇最適合自己的保險產品， 讓它真正成為你我風險管理和財富傳承的堅實工具。

說到這個，志誠哥，你之前提到風傳媒建議的「333原則」， 還有不同人生階段的保單檢視攻略，這些會不會在後續節目裡聊到啊？

當然會！ 這些都是非常實用且重要的內容。 我們也會結合像全球人壽、國泰人壽這些保險公司的建議，來告訴大家如何根據自己的健康狀況、 收入和家庭結構變化，定期檢視與調整保單。

畢竟，風險是不斷變動的，我們的保險規劃也必須與時俱進。

太棒了！ 我已經開始期待下一集了！ 感覺跟志誠哥你聊完，我連數學都不會那麼討厭了，哈哈。

哈哈，那就太好了。 最後，我想留下一個問題讓大家思考：在這樣一個快速變動、充滿風險的時代， 我們對保險的期待，究竟應該是什麼？

而保險業又該如何應對這些挑戰，才能真正成為我們風險管理的堅實後盾呢？

感謝各位收聽《保險法律、財務與理財規劃系列》的第一集，我是志誠哥。

我是亞瓶！ 期待下次再跟大家見面囉！